Банкротство при ипотеке: есть ли шанс сохранить квартиру?

При оформлении ипотеки у заемщика автоматически появляется ценное имущество – квартира или загородный дом, которые находятся в залоге у банка. Это может обернуться проблемой при наличии крупных долгов: кредиторы могут обратить внимание на залоговую недвижимость. По закону, ипотека после банкротства списывается, однако единственное жилье при этом могут забрать.

Банк, который является держателем залога, получает права на ипотечную недвижимость. Залог – это гарантия на случай неплатежеспособности заемщика.

Если возникнет серьезная просрочка, ипотечное имущество продается, а деньги возвращаются взыскателю. При этом наличие ипотеки не является запретом для процедуры банкротства.

Скрыть ипотечную квартиру получится, так как, пока вы не выплатили кредит, вы не можете продать это имущество без разрешения банка. После начала банкротства на подобные сделки потребуется согласие финуправляющего.

Это наиболее острый вопрос для должников. Взыскатель не может просто забрать квартиру в свою пользу, однако нужно быть готовыми расстаться с ней на торгах, в ходе реализации имущества. Процедуру проводит финуправляющий, который впоследствии отчитывается перед Арбитражным судом.

Жилье проходит оценку, 80 процентов выручки от продажи уходит кредитору. Все остальное получает управляющий в качестве вознаграждения за совершенную сделку.

Ипотечную квартиру не удастся сохранить, даже если в ней проживают несовершеннолетние дети банкрота. В крайнем случае можно получить отсрочку на выселение по решению суда.

Иногда банкрот исправно платит ипотечные взносы, но имеет крупные долги по потребительским и другим займам. Независимо от того, кто стал инициатором банкротства – сам должник и его взыскатели, банк-держатель залога также предъявляет свои требования. Залоговый взыскатель по всех случаях будет включен в реестр.

Даже если по вашей ипотеке нет долгов, при начале процедуры банкротства залоговое жилье будет подлежать продаже на торгах.

Есть и еще одна тонкость: тот факт, что по вашей ипотеке нет ни одной просрочки, зато есть серьезные просрочки по другим кредитам, может вызвать подозрения у взыскателей в предпочтении одного кредитора перед другими. В таком случае заемщик будет признан недобросовестным, а значит, долги не будут аннулированы.

Судебная практика подтверждает, что сегодня это практически невозможно. Единственный вариант – договориться с банками не о банкротстве, а о реструктуризации:

Процедура реструктуризации контролируется финуправляющим и кредиторами. Срок реструктуризации может достигать пяти лет. Если за этот период должнику не удастся погасить долги, банкротство возобновляется. Суд принимает решение о стадии реструктуризации, в ходе которое ипотечное жилье неизбежно будет продано.

Для гражданина с небольшим доходом будет проблематично погашать долг по ипотеке и другим займам в процессе реструктуризации. Именно поэтому процедура оправдана только в том случае, если у вас высокая заработная плата, а большая часть ипотеки уже погашена.

Закон устанавливает ограничения для новых займов после получения статуса банкрота. В теории вы можете их оформить, однако в течение пяти лет вам придется уведомлять банки о своем банкротстве, а ни один банк не захочет связываться с неплатежеспособным клиентом.

Вывод – вы можете оформить ипотеку после банкротства, но только через пять лет после этой процедуры, к тому же потребуется представить многочисленные подтверждения вашей платежеспособности.