Реструктуризация долгов гражданина: преимущества и недостатки процедуры

Задолженности по кредитам негативно отражаются на жизни человека по причине постоянных звонков из банков, писем с претензиями, визитов коллекторов не только по адресу проживания, но и к родственникам, на работу. Также блокируются все банковские счета. Все это вызывает беспокойство у гражданина, и в целом ситуация оказывает угнетающее действие на его психику. Должник, имеющий официальный доход, сталкивается с особыми трудностями из-за жестких условий выплат. Но положение можно исправить, если воспользоваться специальной процедурой, которая называется реструктуризация долга физического лица. Проводится в зависимости от ситуации через арбитражный суд или банк. Рассмотрим, кому подходит такой вариант решения проблемы, на какие плюсы и минусы следует обратить внимание.

Когда гражданин официально трудоустроен и стабильно получает зарплату, его дохода не всегда достаточно для погашения текущего платежа по кредиту, при этом начисление новых процентов от банков не прекращается. Человек попадает в порочный круг, разорвать который можно путем пересмотра выплат по займу одним из способов – через суд или банк. В обоих случаях подается заявление: в первом о банкротстве, во втором – на реструктуризацию.

Скачать бланк заявления

Если человек относится к надежным заемщикам, у него есть все шансы урегулировать вопрос с задолженностью напрямую с кредитором. Банки, как правило, идут на уступки таким людям, предлагая несколько вариантов решения проблемы:

При реструктуризации процентная ставка возрастает, также дополнительно вводятся другие санкции. В результате общая сумма по кредиту возрастает по сравнению с исходными условиями при заключении договора.

При положительной кредитной истории и стабильном заработке банки в большинстве случаев идут навстречу клиенту. А любые финансовые трудности заемщика практически не оставляют шансов на такую возможность и на лояльность организации рассчитывать не приходится. Нарушение договора влечет за собой штрафы и пени.

В такой ситуации обязательно нужно уведомить кредитора о перспективе БФЛ и сообщить о своем праве при отказе – обратиться в суд для признания себя несостоятельным. События могут развиваться по одному из пути. Самый благоприятный вариант – банк идет навстречу, согласовывает изменения условий договора (рефинансирование, пролонгация). На этом этапе важно позаботиться о минимальных последствиях и договориться о снижении процентной ставки.

В других случаях организация отказывается уступать и пытается запугать бесперспективностью обращения в суд, перспективой остаться без работы или попасть в список ненадежных заемщиков, испортив свою кредитную историю. Такие действия объясняются отсутствием выгоды из-за признания должника несостоятельным. При положительном решении суда банк будет обязан:

• обосновать начисление неустоек, пеней;
• доказать основание безакцептных списаний из заработной платы клиента;
• переместиться с первой на третью позицию в очереди кредиторов – получать выплаты после выполнения обязательств по алиментам, перед организациями ЖКХ, оплаты детских дошкольных учреждений (садиков) и после прожиточного минимума.

Скачать образец заявления о реструктуризации кредита

При наличии нескольких займов ситуация затруднительная. Практически невозможно добиться кредитных каникул или пролонгации (определение срока выплат для уменьшения ежемесячного платежа) на приемлемых условиях. Любая организация сочтет, что на погашение именно задолженности нужно направлять 50% заработной платы.

Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов решения проблемы. Отметим, что в 2023 году введено ограничение на максимальный срок проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках его процедуры БФЛ, который составляет теперь 5 лет. Обратите внимание на сравнительную таблицу:

Под процедурой списания долгов следует понимать реализацию имущества, так как самый распространенный сценарий погашения задолженностей. Если рассматривать эти процедуры, то они принципиально разные, хотя они и предполагают признание несостоятельности должника. Также в обоих случаях результатом будет закрытие всех претензий перед кредитором: полное списание или погашение под контролем финансового управляющего.

Реструктуризация не является обязательной, при этом согласно правилам она проводится по умолчанию, даже при полном отсутствии денег у должника. Но эту процедуру можно исключить, направив соответствующее письменное заявление в суд.

Бланк ходатайства должника о переходе к реализации имущества

Таким образом, у рассматриваемых вариантов решения проблемы есть два вышеуказанных сходства. Чем отличаются:

Обращение в арбитраж целесообразнее реструктуризации долгов в банке, когда речь идет о нескольких кредиторах. Практика последних десяти лет доказала, что нормы законодательства обеспечивают максимальную защиту для физического лица. Такая процедура известна как потребительская несостоятельность, что связано с понятием прав потребителей. У граждан отсутствует возможность менять условия договоров по кредитам, поэтому им нужна защита от микрофинансовых организаций и банков.

Одним из явных нарушений прав потребителей, которые признаны Верховным судом и Роспотребнадзором, являются договоры или его отдельные пункты, составленные мелким шрифтом. Сегодня оспорить такие займы несложно.

Теперь рассмотрим непосредственно положение должника. Когда возникают серьезные финансовые трудности, гражданин может использовать один из способов выхода из сложной ситуации:

• реализация имущества;
• реструктуризация кредитных долгов через суд;
• решение проблемы непосредственно с кредиторами путем заключения мирового соглашения.

Обратите внимание, собственность не подлежит реализации при выборе последних двух вариантов.

Чаще рассматривается именно реструктуризация долга, поскольку процедура обладает важными преимуществами:

После введения процедуры судом кредиторы должника имеют право на включение в реестр. Для этого необходимо подать соответствующее заявление, каждое из них будет рассмотрено отдельно. Суд выделит основной долг и отдельно проценты, начисленные пени. Последние (относящиеся к санкциям) будут оплачены в последнюю 4-ю очередь, в приоритете к списанию только основа. Затем орган приступает к формированию реестра требований взыскателей. После этого разрабатывается план реструктуризации кредиторами и/или должником с его последующим утверждением на собрании и судом. При этом последний имеет право утвердить график погашения долгов. При несоблюдении графика реструктуризации, вызванного снижением дохода, оставшиеся задолженности спишутся. Это предусмотрено законом о БФЛ.

Судебная практика знает много подобных случаев. Такой вариант подходит для граждан со стабильным доходом, которые хотят сохранить собственность (автомобиль, недвижимость) или право работать руководителем (запрет занимать такие должности после реализации до 3 лет).

Но у этой процедуры есть существенный недостаток – вероятность перехода к реализации собственности. Такой риск возникает при условиях:

• недостаточный размер дохода для погашения задолженностей за 5 лет;
• неисполнение утвержденного плана должником;
• собранием взыскателей или судом принято решение, что продажа имущества должника позволит погасить больше половины долга.

Чтобы понять, подходит ли вам реструктуризация и существует ли риск лишиться всего имущества, объективно оцените свои долги. Если речь идет о двух кредитах на небольшие суммы, несколько займов в МФО, то можно смело рассматривать такой вариант решения проблемы. На погашение всех задолженностей даже не потребуется 5 лет. Это касается и ситуации, когда финансовые трудности возникли при наличии практически полностью выплаченной ипотеки (например, осталось два года) и долгов по налогам.

Достаточный размер дохода является обязательным условием, без соблюдения которого план реструктуризации не будет утвержден. Поэтому в критическом положении, когда имеет место ипотека еще на десять лет и запущенный кредит, нужно объективно смотреть на ситуацию – сможете ли вы погашать более крупные платежи при двойном сокращении сроков ипотеки?

Если вы решаете воспользоваться процедурой БФЛ, рекомендуем предварительно проконсультироваться с юристами, которые специализируются на реструктуризации долгов и ведению всей процедуры.

Специалисты нашей компании детально изучат и оценят вашу ситуацию, подберут правильную стратегию. Воспользоваться консультацией можно по телефону или через формы на сайте.