Списание долгов: 5 законных способов

Высокая закредитованность является самой распространенной проблемой населения России. Граждане по-разному пытаются выйти из сложного положения: отдают 50% дохода на погашение долгов, проводят процедуру банкротства через суд, ведут активную борьбу с коллекторами. Но существуют способы избавиться от микрозаймов и кредитов, списать все задолженности по налогам, услугам ЖКХ. Сделать это можно без нарушения законодательства, в том числе через признание несостоятельности, обратившись в МФЦ или суд, а также без процедуры банкротства.

Под этим понятием подразумевается изменение условий кредитного договора, а не списание долгов физических лиц. Заинтересованные стороны – банк и заемщик – согласовывают снижение суммы ежемесячных платежей, увеличение сроков, уменьшение процентных ставок. Реструктуризация может проводиться через организацию, в которой получен заем, или через арбитражный суд. Рассмотрим особенности каждого варианта.

В этом случае гражданину необходимо подтвердить сложность своего финансового положения. Как правило, кредитная организация идет навстречу клиенту, если до этого исправно платил, не пытался скрыться от банка. Можно предоставить свидетельство о рождении ребенка, медицинскую справку о заболевании, трудовую книжку с отметкой об увольнении, или другие документы, которые доказывают факт снижения доходов и ухудшения материального состояния в целом.

Следует понимать, что при таком решении размер самой задолженности не уменьшается и вся ситуация контролируется банком, который предлагает:

• уменьшить сумму платежа в месяц и увеличить срок кредитного договора;
• повысить ставку и скорректировать платежный график;
• предоставить кредитные каникулы – это тоже, по сути, увеличение срока действия договора.

Обратите внимание, занимающаяся кредитованием организация является коммерческой, что сразу исключает надежду на полное списание долгов по кредитам. Это невыгодно для владельцев. Но лучше не затягивать с решением проблемы, а сразу при возникновении серьезных финансовых трудностей обратиться в банк для поиска компромисса, который поможет выйти из ситуации с минимальными последствиями. Тем более, для подачи заявления не обязательно посещать непосредственно организацию, можно отправить заявку онлайн, проконсультироваться по телефону.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Когда кредитов несколько или банк отказал в реструктуризации, можно подать заявление о банкротстве в судебный орган. Если гражданин способен выплатить хотя бы часть долгов, он сохранит имущество без признания его несостоятельности. Такая процедура реструктуризации проводится на выполнимых условиях, поэтому является наиболее выгодной для заемщика, который испытывает финансовые трудности. Подробнее о преимуществах этого решения:

Целью банкротной реструктуризации является возможность погашения тела займа – основную сумму без процентов, пени и других начислений. Процедура утверждается только при таком размере дохода гражданина, который позволяет выплатить 100% долга в течение 5 лет или раньше. Также важно учитывать условие: следующая судебная реструктуризация может проводиться только через 5 лет после последней процедуры. Но это не такой значительный недостаток, если рассматривать его относительно преимуществ, которыми пользуется физическое лицо. К главным плюсам относится отсутствие последствий банкротства, поскольку оно не было признано. В результате имущество не было реализовано и осталось в распоряжении гражданина

Полностью аннулировать кредит не получится, только уменьшить задолженность за счет экономии на процентах. Реструктуризация, списание и рефинансирование – три разных понятия, подразумевающие отличные друг от друга процедуры и условия их проведения.

Рассматриваемый вариант основан на принципе объединения всех долгов в один кредит с более выгодной для клиента процентной ставкой. В качестве примера представим такую ситуацию: имеется несколько займов в разных МФО и банках, в рамках рефинансирования все эти задолженности будут закрыты, а вместо них открыт один новый кредит. При этом провести процедуру можно в любой кредитно-финансовой организации, что позволяет выбрать банк с самой выгодной процентной ставкой. Поэтому важно уделить внимание изучению разных предложений, чтобы максимально сэкономить.

Следует учитывать, что проблемным заемщикам часто отказывают в рефинансировании. Также важно иметь безупречную кредитную историю.

Кредитор не сможет взыскать задолженность в судебном порядке после истечения срока, отведенного на подачу иска. Это закреплено в Гражданском кодексе РФ (статья 199). То есть по истечении трех лет займодавцу будет отказано в реализации требования к физическому лицу погасить долги. Для этого заемщику необходимо обратиться в суд с просьбой применить при рассмотрении его дела срок исковой давности. Но важно, чтобы на протяжении всего периода (3 года) гражданин не совершал действий, которые подтверждают его согласие с долгом, а именно:

• не давал письменного обещания оплачивать заем, не подавал заявление на предоставление кредитных каникул или за реструктуризацией;
• не ставил свою подпись под какими-либо документами, например на уведомлении о получении заказного письма, в котором банк проинформировал клиента о своих претензиях;
• не вносил ни одного платежа по кредиту.

Банки тоже оценивают риск пропустить трехлетний срок, поэтому пользуются услугами коллекторов, звонят должнику, отправляют ему письма с претензиями. Сегодня последние две задачи автоматизированы и выполняются роботами. На практике забытый банком кредит является случайностью: редко, когда с момента последнего платежа проходит три года и займодатель никак не реагирует на этот факт.

Это еще один эффективный способ решения проблемы с большой кредитной нагрузкой в условиях отсутствия дохода. Закон о списании долгов, под которым подразумевают ФЗ № 127 «О несостоятельности», то есть о признании банкротства, позволяет выйти из затруднительной ситуации. В арбитражный суд могут обратиться граждане, которые не могут выплачивать кредиты с размером долга свыше трехсот тысяч. Дело ведет финуправляющий, а процедура занимает полгода, реже – 8 месяцев. Самые высокие шансы на успех имеют физические лица, которые при получении займов предоставляли достоверные сведения о своем имуществе и доходах.

Что можно списать по решению суда:

• займы в МФО и банках, в том числе проданные коллекторским агентствам;
• просуженные долги, которые находятся на исполнении у приставов;
• просрочки по оплате работ и услуг, займы по распискам;
• долги перед налоговой службой, по ЖКХ, штрафы.

Общая стоимость процедуры достигает не меньше 90 тысяч. В эту сумму входят расходы на государственную пошлину, обязательные публикации, оплату услуг финансового управляющего и юриста по банкротству. Сам процесс списания задолженностей включает признание судом должника банкротом. В определении органом указывается, что с этого момент гражданин свободен от исполнения обязательств. Все кредиторы и займодавцы, указанные в реестре, автоматически утрачивают право требовать задолженность, а признают ее безнадежной и в бухгалтерских документах аннулируют сумму в полном объеме.

Граждане, у которых долги в общей сумме до 1 миллиона рублей, в 2024 году смогут признать банкротство через многофункциональный центр, причем бесплатно. Помимо упомянутого условия по размеру задолженности обязательно должны быть соблюдены требования, касающиеся текущего состояния исполнительных производств. Это значит, что после проверки имущества и доходов приставом, он закрыл дело, ссылаясь на 46-у статью ФЗ №229, а именно на 4-й пункт первой части. В этом случае физическое лицо может рассчитывать на списание долгов через МФЦ абсолютно бесплатно. При этом будут аннулированы как проверенные судебным приставом займы, так и все долги, заявленные неплательщиком: штрафы, налоги, кредиты, пени, задолженности по ЖКХ и так далее.

Согласно поправкам, внесенным в закон в ноябре 2023 года, теперь банкротство могут признать граждане не только с закрытыми за отсутствие собственности и дохода, но и с незавершенными исполнительными производствами.

Изменения коснутся тех физлиц, на которых займодатели получили исполнительные документы не менее чем за 7 лет до признания банкротства. Более низкий порог предусмотрен для тех, кто получает ежемесячные пособия на детей или является пенсионером. Если минимум за год до инициирования упрощенного банкротства кредитор получил судебный приказ, исполнительный лист или исполнительную нотариальную надпись, гражданин может действовать через МФЦ. Но ему нужно соответствовать другим упомянутым выше требованиям, предварительно получить справки о доходах в Социальном фонде (о начисляемых пособиях, пенсии) и оформить документ о состоянии исполнительных производств, обратившись в Федеральную службу судебных приставов.

Но у этой процедуры есть существенный недостаток – вероятность перехода к реализации собственности. Такой риск возникает при условиях:

• недостаточный размер дохода для погашения задолженностей за 5 лет;
• неисполнение утвержденного плана должником;
• собранием взыскателей или судом принято решение, что продажа имущества должника позволит погасить больше половины долга.

Чтобы понять, подходит ли вам реструктуризация и существует ли риск лишиться всего имущества, объективно оцените свои долги. Если речь идет о двух кредитах на небольшие суммы, несколько займов в МФО, то можно смело рассматривать такой вариант решения проблемы. На погашение всех задолженностей даже не потребуется 5 лет. Это касается и ситуации, когда финансовые трудности возникли при наличии практически полностью выплаченной ипотеки (например, осталось два года) и долгов по налогам.

Достаточный размер дохода является обязательным условием, без соблюдения которого план реструктуризации не будет утвержден. Поэтому в критическом положении, когда имеет место ипотека еще на десять лет и запущенный кредит, нужно объективно смотреть на ситуацию – сможете ли вы погашать более крупные платежи при двойном сокращении сроков ипотеки?

Если вы решаете воспользоваться процедурой признания банкротства, рекомендуем предварительно проконсультироваться с юристами, которые специализируются на реструктуризации долгов и ведению всей процедуры.

Специалисты нашей компании детально изучат и оценят вашу ситуацию, подберут правильную стратегию. Воспользоваться консультацией можно по телефону или через формы на сайте.

С 2021 года льготные ставки по ипотечным кредитам заменили субсидирование, которое действовало годом ранее. Однако новая программа рассчитана не на всех заемщиков, а только на определенные категории. При этом после ее введения началось стремительное подорожание недвижимости, в том числе в небогатых регионах цены резко выросли, что еще больше усложнило положение малоимущих граждан.

По состоянию на 2024 год в нашей стране отсутствует какая-то единая система действий для заемщиков по ипотеке. Они не могут воспользоваться процедурой бесплатного банкротства через многофункциональный центр, поскольку невыплаченный остаток по такому кредиту может превышать миллион рублей и он считается текущим обязательством. В такой ситуации только один выход – действовать через суд.