Как работает закон о банкротстве физических лиц

В 2015 году в России начал действовать закон о несостоятельности, еще через 5 лет в него были внесены изменения, которые позволяют проводить внесудебное проведение данной процедуры. Граждане все чаще пользуются возможностью начать новую финансовую жизнь, избавившись от старых и непосильных долгов. Сделать это можно через МФЦ или арбитражный суд. Рассмотрим подробно сам закон и его особенности.

Чтобы признать несостоятельность, неплательщику необходимо в первую очередь соответствовать определенным условиям, которые будут отличаться в зависимости от того, через какую организацию проводится процедура.

Если обращаться в арбитражный суд

Сложное финансовое положение не позволяет рассчитаться со всеми долгами перед различными коммерческими и бюджетными организациями (банками, МФО, налоговой службой, ЖКХ и так далее), а также другими кредиторами. Поэтому возникает необходимость списания задолженностей путем процедуры БФЛ. Если признание несостоятельности проводится в суде, то должны быть соблюдены определенные условия:

• общий размер задолженностей составляет от 300 000 рублей;
• просрочка превысила 3 месяца;
• должник не располагает имуществом, продажа которого позволит получить сумму, достаточную для выполнения всех долговых обязательств.

Если размер займа превышает полмиллиона рублей без учета процентов, кредитор имеет право инициировать признание неплательщика несостоятельным в судебном порядке. Это позволит банку оценить текущее финансовое положение должника: получить информацию о затратах и реальных доходах, сведения о собственности. А также в дальнейшем продать имущество, чтобы погасить все обязательства. Но, учитывая затратность рассмотрения дела в суде, на практике к процедуре БФЛ гражданина кредитные организации прибегают только при наличии у него объектов для реализации на торгах. Если физическое лицо не обладает таким ценным имуществом, банки выберут другую стратегию – из года в год будут начислять неустойки, штрафы и проценты до бесконечности.

Чтобы прервать этот порочный круг и создали процедуру несостоятельности, которое помогает неплательщикам, оставшимся без денег, избавиться от всех долгов. В соответствии с законом, гражданин может заявить о несостоятельности в любой момент. Ограничение в полмиллиона рублей действует только для банка, а сам должник может обратиться в суд и раньше. Как правило, речь идет о суммах от 350 000 рублей.

Если действовать через МФЦ

В 2020 году в Федеральном законе статья дополнилась пунктом о возможности внесудебного списания долгов. Упрощенная процедура теперь доступна для физических лиц в многофункциональном центре. Такой вариант подходит гражданам, у которых накопились от 25 000 до миллиона рублей долгов в общей сумме. Благодаря уже готовой проверке судебными приставами, не нужно заниматься этим вопросом, поэтому МФЦ может официально признать должника несостоятельным.

Что изменилось? До внесения поправок обязательным требованием было исполнительное производство, завершенное за невозможностью взыскания, а также отсутствие незакрытых дел в ФССП. Изменения позволили расширить перечень граждан, которые могут воспользоваться бесплатной схемой. Теперь она стала доступной для физических лиц с невысоким ежемесячным доходом (например, получателям пенсий и пособий), кредитор которых получил исполнительный документ за год или раньше. Также обратиться в МФЦ смогут люди с просуженным долгом от семи и более лет.

Главные особенности внесудебной схемы:

• подавать заявление нужно подать в многофункциональный центр;
• процедура проводится бесплатно;
• общая сумма долгов не выходит за диапазон от 25 000 до 1 миллиона рублей;
• срок завершения процедуры – 6 месяцев.

Рассматривается заявление без финансового управляющего и суда. Но при обнаружении ошибок или недостоверных сведений, кредитор может обратиться в арбитраж для прекращения внесудебного дела.

Закон о несостоятельности распространяется не на все задолженности гражданина. Поэтому за физическим лицом остается выполнение определенных обязательств, а именно:

В 2024 году БФЛ проводится по определенному алгоритму, который соблюдается неукоснительно. Поэтому важно действовать правильно и учитывать особенности процесса.

По закону на аукционе реализуется такая собственность, как ценные бумаги, автомобили, акции и недвижимость, которая не является единственным жильем. Взыскание не применяется в отношении следующих объектов имущества должника:

Если процедура проводится через МФЦ, то она будет полностью бесплатной, это указывается в законе. Напомним, воспользоваться внесудебной (упрощенной) схемой признания несостоятельности можно только при общем размере долгов до миллиона рублей, но не меньше 25 000.

Когда речь идет о более крупных суммах или не оконченных исполнительных делах у приставов, признание несостоятельности возможно только по закону через суд. Общие затраты в этом случае составят не меньше 90 тысяч рублей. В них войдет вознаграждение финансовому управляющему, расходы на судебное производство.

Учитывайте, что в суде вам обязательно понадобится юридическая помощь. Признать банкротство без знания Федерального закона №127 и Арбитражного процессуального кодекса невозможно. Также важно иметь представление о судебной практике в вашем городе, поскольку специфика таких дел в разных регионах может существенно отличаться.

Поддержка юристов выгодна не только с точки зрения компетентности и высоких шансов на успех, но возможностью отказаться от личного участия в процессе, как-либо взаимодействовать коллекторами, кредиторами и приставами. Вам достаточно оплатить все расходы на судопроизводство, оформить доверенность на юриста, который выполнит всю работу законно и под ключ: начиная с подписания заявления о признании несостоятельности до получения решения о списании долгов. Специалисты нашей компании обладают многолетним опытом успешного ведения дел.

Граждане, которые столкнулись с финансовыми трудностями и лишились возможности погашать займы, все чаще обращаются в суд и МФЦ для списания долгов. Но многие опасаются последствий признания несостоятельности, поскольку законом предусмотрены определенные ограничения. На самом деле они не слишком суровы и действуют в течение 3-5 лет. Так признанный несостоятельным человек не сможет:

Все это временные запреты и они не воспринимаются гражданами как недостатки, поэтому не стоит отказываться от возможности освободиться от долгов по закону и начать новую финансовую жизнь.

Существуют определенные условия, при которых арбитраж имеет право не освобождать физлицо от кредитного бремени. Перечень закреплен в законе о несостоятельности, а именно в статье 213.28. Какие действия должника могут повлечь отказ суда:

Противозаконные действия при получении займов или кредитов тоже становятся поводом для отказа суда в списании задолженностей. Например, гражданин скрывался от банков и МФО, намеренно не платил по обязательствам, пытался спрятать/скрыть собственность, а также избавился от документов, с помощью которых можно было разыскать имущество. Все эти факты негативно повлияют на процесс. Но если действия не были злонамеренными, а такое тоже случается, лучше предварительно проконсультироваться с юристом – до подачи заявления. Специалист разработает стратегию во избежание обвинений в незаконном получении кредитов или других фактах.