Списание долгов по кредитам

Все чаще встречается реклама, в которой предлагают законно списать долги по кредитам. Некоторые граждане уверены, что такие объявления дают мошенники для привлечения внимания доверчивых граждан. На самом деле в таких призывах речь идет о процедуре внесудебного банкротства, которая доступна для физических лиц, запутавшихся в долгах.
Однако стоит настороженно относиться к обещаниям о гарантированном сохранении имущества. Если у человека имеется собственность и доходы, на которые можно обратить взыскание, то никаких гарантий о том, что суд оставит их должнику, нет и быть не может. Если же такого имущества нет, то прибегать к услугам юристов зачастую не требуется – вы легко справитесь с делом самостоятельно, подав соответствующее заявление в МФЦ.

Обратите внимание – нередко в рекламных объявлениях упоминается некая «федеральная программа списания долгов по кредитам». На самом деле существование подобной программы – миф. Следовательно, рассчитывать на автоматическое аннулирование задолженности по кредитам не следует.

Урегулировать задолженность перед кредитором можно только следующими путями:

1. Обратиться в банк (или другому заимодавцу) по поводу кредитных каникул, рефинансирования или реструктуризации долга. Обычно финансовые учреждения идут навстречу, когда клиент не может исполнять свои обязательства должным образом по веским основаниям.
2. Банк отказывается разобраться с задолженностью по упрощенной схеме, то можно обязать его совершить данное действие через суд. Однако при этом должны присутствовать серьезные основания, например, болезнь или инвалидность кредитора, а также уничтожение его имущества вследствие стихийного бедствия и др.
3. Воспользоваться возможностью объявить себя банкротом. Однако нужно быть готовым к тому, что лицо, инициирующее процедуру банкротства, может частично или полностью лишиться имущества, так как оно пойдет на погашение долга.

Теоретически банк может законно списать долги по кредитам в случае истечения срока давности искового требования. Однако надеяться на такой исход дела не стоит. За редким исключением кредиторы хорошо отслеживают погашение долговых обязательств и подают иск в суд, инициируя со своей стороны процедуру банкротства. Такой результат тем вероятнее, чем больше сумма долга.

Списать долги по кредитам законно при объявлении банкротства могут в отношении:

• банковских займов и кредитов (по ипотеке, потребительским, автомобильным кредитам, долгам по кредитным картам и т.п.);
• коммунальных услуг;
• штрафов;
• налоговых платежей;
• микрозаймов;
• задолженностей перед поставщиками, по контрактам или договорам;
• займов у физических лиц, подтвержденных соответствующими договорами или расписками.

Однако не все задолженности позволено ликвидировать. Согласно ст. 213.28 Федерального закона ФЗ № 127 не подлежат аннулированию:

• алиментные платежи без разницы, были ли они назначены судебным решением или оформлены путем договоренности между сторонами;
• выплаты в порядке компенсации вреда, причиненного жизни, здоровью человека;
• выплаты за умышленно причиненный вред имуществу третьего лица;
• сумма начислений за период процедуры банкротства. Это значит, что придется платить по начисленным налогам, штрафам, коммунальным услугам, арендной плате и др.

Кроме того, в отношении индивидуальных предпринимателей не подлежат аннулированию суммы задолженности обязательства перед работниками (заработная плата, отпускные, больничные и т.м.). Руководители фирм и собственники компаний не освобождаются от платежей в рамках субсидиарной ответственности.

Многие считают, что суд, решая дела о банкротстве, помогает списать долги по кредитам физических лиц. Судья может принять решение о введении плана реструктуризации. В таком случае долг останется, но лицу, в отношении которого принято решение, облегчат тяжесть обязательств по погашению долговых обязательств.

Например, может быть снижена сумма ежемесячного платежа. Реструктуризация не влечет за собой полную ликвидацию долга, а также сохраняется кредитная история. В целом такой план действий направлен на обеспечение возможности заемщику восстановить его платежеспособность, так как признание банкротом не происходит. Также суд может списать часть заимствований, например, в размере начисленных процентов, пени за просрочку платежей, если будет признано, что вернуть всю сумму должник не в состоянии по объективным причинам.

Мы подберем оптимальную стратегию для вашей ситуации, учитывая все нюансы. Свяжитесь с нами, чтобы узнать, как мы можем помочь вам списать ваши долги.

Вместо инициирования процедуры банкротства погасить задолженность можно и другими способами. Для этого потребуется совершить личное обращение в банк. Финансовому учреждению зачастую бывает более просто вместо судебного взыскания задолженности «полюбовно» договориться с клиентом, придя к взаимовыгодному решению. Среди них:

Закон о списании долгов путем банкротства может использовать любой гражданин при условии выполнения ряда необходимых условий. Чтобы запустить процедуру, необходимо подать соответствующее заявление в ФЦ или судебные органы. Также право инициирования процедуры банкротства имеют сами кредиторы. В отношении заемщика полномочные органы могут принять решения:

• о реструктуризации кредита;
• признании мирового соглашения между гражданином и его заимодавцами;
• об изъятии имущества и продажи его с торгов.

Закон устанавливает следующие требования по банкротству физических лиц:

• процедура банкротства доступна гражданам при любой сумме займа;
• срок просрочки по платежам превысил 90 дней;
• у заявителя отсутствуют судимости по экономическим преступлениям и факты, уличающие его в недобросовестности при получении займов, или в том, что он добился их выдачи мошенническим путем.

Судебное банкротство подразумевает непосредственное участие финансового управляющего. Должник вправе выбрать для своего случая конкретного специалиста, однако на него возлагается обязанность по оплате работы управляющего в размере 25 000 рублей.
Рассмотрев дело, суд может как списать долги, так и начать процедуру реструктуризации долгов. Ее продолжительность обычно составляет от 6 месяцев до 1 года, но в некоторых случаях данный срок может быть увеличен. Для погашения долговых обязательств судебные исполнители могут изъять и реализовать с торгов все имущество заёмщика. Однако существуют исключения, перечисленные в статье 446 ГК РФ.

Согласно закону у должника нельзя конфисковать единственное пригодное для проживания жилое помещение. При этом на недвижимость, находящуюся в ипотеке взыскание может быть наложено, но только в том случае, если оно не является единственным.

Также не подлежат взысканию по долгам:

• участок земли, на которой находится дом, признанный единственным пригодным для проживания семьи заёмщика помещением;
• предметы домашнего обихода, исключая предметы роскоши (т.е. антикварный столик обязательно заберут, а обычный обеденный стол оставят);
• предметы, относящиеся к вещам индивидуального использования, кроме ювелирных изделий и драгоценностей;
• домашний скот в разумных пределах и необходимые для его содержания инвентарь и помещения;
• продукты, наличные и безналичные деньги (но не более суммы прожиточного минимума на всех членов семьи);
• топливо в необходимом для отопления дома в течение холодного сезона объеме;
• награды;
• в отношении инвалидов – специальный транспорт и другое имущество, связанное с инвалидностью.

Закон о списании долгов по кредитам дает право гражданам воспользоваться внесудебным банкротством в упрощенном порядке. Такая возможность появилась в России с 2020 г.

Положительная сторона такого способа списания долгов заключается в том, что не возникает необходимость платить управляющему по финансам. Сам процесс также резко упрощается и ускоряется, ведь ходить в суд и участвовать в заседаниях не нужно.
Важно: заемщику при обращении в МФЦ юрист не понадобится. Написать заявление на списание долга по кредиту можно самостоятельно, ведь это не сложно. Платить за составление единственного документа совершенно избыточно и непродуктивно.

Однако списание долгов по кредитам через МФЦ возможно только в случае выполнения следующих требований:

• Ранее человек не признавался банкротом или с момента такого признания прошло свыше 5 лет. Это значит, что гражданин обращается в многофункциональный центр, например, 20 ноября 2024 года, то еще раз воспользоваться возможностью признания банкротства он сможет не ранее чем 20 ноября 2029 года.
• По закону подавать заявление можно только в том случае, когда имеющееся исполнительное производство закрыто. Причем приставами было вынесено постановление о том, что требования по взысканиям выполнить невозможно. Это значит, что в МФЦ можно обращаться не ранее, чем кто-либо из ваших кредиторов не обратится в арбитражный суд о взыскании имеющегося долга по кредиту. Суд должен удовлетворить требования заимодателя, тот получить исполнительный лист и с ним обратиться в службу судебных приставов. При этом приставы должны обнаружить, что у вас отсутствует собственность или доход, за счет которых можно покрыть требования по исполнительному листу. После этого приставы закрывают исполнительное производство, а должник может в свою очередь обращаться за внесудебным признанием банкротства. В таких случаях по кредиту суд предпочитает просто списать долговые обязательства. Обычно полного погашения долгов могут ждать люди, не способные самостоятельно разобраться в своих задолженностях. Например, инвалиды, граждане с тяжелыми заболеваниями и пенсионеры, т.е. те, кто действительно неспособен выполнять обязательства, а на имеющийся у них доход наложения наложить нельзя или нецелесообразно.

Юридические компании предлагают свои услуги, чтобы люди могли погасить долги по кредитам гарантировано и законно, причем как в случае обращения в МФЦ, так и при подаче заявления в судебный орган.

Повторимся, не стоит тратить деньги, если вы можете прибегнуть к внесудебной процедуре списания долгов. Текст обращения достаточно прост, а образцы можно найти в интернете. Вы просто заполняете бланк с учетом ваших обстоятельств и отдаете документ. В таком случае услуги адвоката никакого особого значения не имеют. Решение принимается по формальным признакам и если ваш случай соответствует им, то просьбу удовлетворят. Поэтому тратить деньги на услуги по составлению текста будет совершенно напрасной их тратой.

Единственное исключение, когда человек никогда не имел дел с данной процедурой, боится ее и не решается самостоятельно идти в МФЦ. В этом случае юридическое сопровождение может оказаться оправданным, однако особого смысла в привлечении кредитных юристов нет.

Если планируется обращение в суд, то без обращения к юристу практически не обойтись.

Юрист в данном случае выполняет следующие действия:

• грамотно составляет текст заявления;
• проводит экспертизу обстоятельств, оценивая шансы на желательное для доверителя решение судьи;
• подготавливает список требуемых документов и проверяет их;
• участвует в судебных заседаниях;
• выполняет задачу по представительству доверителя, когда тот сам не может участвовать в судебном процессе;
• проводит переговоры с заинтересованными сторонами, добиваясь полюбовного соглашения;
• ведет работу по снижению размеров требований, стараясь подвести судью к наиболее благоприятному решению для клиента.

Если дело решается в суде, то адвокат необходим, ведь от его опыта и умений зависит то, насколько постановление суда будет выгодно для банкрота. Также юридическое сопровождение позволяет сократить продолжительность судебной процедуры, не позволяя затягивать ее. Юрист нужен также для того, чтобы права должника не были нарушены. Например, нередко арбитражным управляющим вовремя не выполняются выплаты прожиточного минимума в отношении физ лица, либо занижается его размер. Также возможно изъятие собственности или денежных средств, по закону не подлежащих конфискации. Встречаются и факты затягивания процедуры на срок до 3-х, а иногда и до 4-х лет. В данном случае управляющий действует в интересах кредиторов, пытаясь набрать большее количество денежной массы, но реструктуризация долга не происходит, что нарушает права должников. Адвокат нужен для того, чтобы закон соблюдался полностью и вышеперечисленных перегибов не происходило.

Недостатком привлечения юриста можно считать только необходимость оплаты юридической помощи. Обычно сумма гонорара хорошего адвоката начинается от 100 тысяч рублей.

Закон о банкротстве – не панацея. Он имеет как преимущества, так и существенные недостатки. Среди плюсов можно отметить:

• возможность погасить кредиты законно, так как финансовая история человека при этом начинается с «чистого листа»;
• возможность рассмотрения дела о банкротстве при любой сумме долга;
• тот факт, что после подачи заявления прекращается рост долга за счет штрафов, пеней за просрочку по платежу.
• простоту внесудебного способа решения проблемы. Все, что понадобиться – это обращение в МФЦ с заявлением, после чего нужно будет только дождаться решения. При положительном постановлении банк списывает накопившуюся сумму долга, в некоторых случаях полностью.

Однако одними плюсами дело не ограничивается. Люди сталкиваются с рядом ограничений и неудобств, среди которых:

• невозможность повторно стать банкротом в течение следующих 5 лет;
• длительность процесса – с момента инициирования процедуры проходит не менее 6 месяцев. Также на протяжении всего этого времени нельзя будет по собственной воле распоряжаться имеющейся собственностью, средствами на счетах, совершать крупные покупки, получать займы и кредиты;
• утрата возможности занимать ряд должностей на протяжении 3-х лет после получения статуса банкрота;
• при производстве дела через арбитражный суд желательно обращаться к юристам, но за это придется заплатить значительный гонорар. Рассчитывать нужно на сумму не менее 100 тысяч рублей;
• наличие некоторых платных действий при оформлении банкротства через суд, исполнение которых может обойтись в сумму около 20 тысяч рублей.

Несмотря на определенные минусы, банкротство – это реальный способ законным путем избавиться от неподъемного долга, если погасить его нет никакой другой возможности.

Банкротство – крайняя мера, прибегать к которой следует только в том случае, если других способов разобраться с задолженностью не предвидится.

В иных случаях лучше попытаться договориться с заимодавцем о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Например, в случае восстановления после болезни или при увольнении действительно могут помочь кредитные каникулы. Такой путь, если его предоставит банк, позволит нормально закончить решение и выйти на работу. У безработного появляется период, который он может посвятить поиску полноценного нового места работы, а не браться за случайные подработки, что может только привести его к окончательному финансовому краху.

Реструктуризация задолженности также является удобным инструментом, особенно, если должнику приходится гасить обязательства сразу перед несколькими кредиторами. Множество пусть небольших, но частых платежей способны серьезно дезорганизовать домашнюю кубышку, да и забыть про очередное списание довольно легко. Проще будет обратиться в финучреждение, предоставляющее услугу по переводу долгов клиента к себе. Также можно попробовать договориться об увеличении периода кредитного договора, что позволит снизить сумму ежемесячных платежей.

В целом законы Российской Федерации и политика банков предоставляют широкие возможности гражданам разрешить сложные финансовые ситуации, где главное – грамотно пользоваться предоставляемыми инструментами.

Не откладывайте решение проблемы на потом! Чем раньше вы обратитесь к нам, тем больше шансов на успешное списание долгов.