территории РФ
Банкротство с ипотечным жильем
Потеря работы, проблемы со здоровьем или резкое снижение уровня дохода могут стать причиной просрочек по кредитам.
Со временем проблема усугубляется – к сумме основного долга прибавляются штрафы, пени и неустойки. Рано или поздно человек, оказавшийся в такой ситуации, становится полностью неплатежеспособным – исполнять свои финансовые обязательства у него не получается.
В подобных обстоятельствах приходится задуматься о процедуре, в ходе которой имеющееся имущество должника будет реализовано в счет погашения долга, после чего оставшиеся обязательства будут погашены. До недавнего времени в ходе дела можно было лишиться даже единственной квартиры, являющейся предметом залога по ипотечному кредиту. Однако в апреле 2023 года судебная практика изменилась – теперь должник может сохранить жилье, за которое он еще не расплатился перед банком. Есть и нюансы – о них расскажем подробнее.
Банкротство при ипотеке: что определил верховный суд
Единственное жилье должника входит в перечень активов, на которые не может быть обращено взыскание. Из этого правила есть исключение – такое жилье могут изъять и продать для погашения долга в том случае, если оно является предметом залога по ипотечному кредиту.
Безусловно это правило применялось до апреля 2023 года. 27.04.2023 года Верховный Суд РФ вынес Определение по делу А41-73644/2020 (305-ЭС22-9597), в котором допустил возможность сохранения ипотечного жилья за должником в том случае, если он продолжит исполнять свои обязанности по погашению долга и после того, как процедура закончится.
Чтобы сохранить ипотечную квартиру и связанные с ней долговые обязательства, должнику придется заключить с банком мировое соглашение. Это возможно в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия:
- заемщик не допускал просрочек по ипотечному кредиту, несмотря на то, что его финансовое положение ухудшилось;
- ипотечная квартира является единственным жильем должника – сохранить таким способом вторую или последующую недвижимость не получится;
- есть третье лицо, которое готово взять на себя обязательства по дальнейшему погашению ипотеки.
Мировое соглашение: что это
Мировое соглашение (по сути – обычный план реструктуризации долга, разработанный для отдельного кредита, а не для общей суммы неисполненной задолженности) заключается на следующих условиях:
- залогодержателем ипотечного жилья останется тот же банк, который выдал кредит;
- после того, как процедура завершится списанием долгов заемщика, обязательства по ипотечному кредиту не исчезнут – их придется выполнять на условиях, прописанных в мировом соглашении, заключенном между банком и должником.
Важный момент. Суд в своем определении указал на то, что в конечном счете банк должен получить ту же сумму, которую он получил бы в том случае (выплатить придется и тело долга, и проценты, указанные в кредитном договоре и в графике платежей).
Точный порядок заключения мирового соглашения пока не определен – соответствующая судебная практика еще не сложилась, а законодатель особенных требований к процедуре не устанавливает.
Нужно ли получать согласие кредиторов на заключение мирового соглашения
Согласия на заключение мирового соглашения других кредиторов, перед которыми у должника имеются неисполненные обязательства, не требуется. Более того, суд вправе самостоятельно утвердить мировое соглашение даже в том случае, если и ипотечный кредитор отказывается от его заключения.
Суд не учитывает мнение ипотечного кредитора в том случае, если его отказ от заключения мирового соглашения не обоснован экономическими причинами (связанными, прежде всего, с риском неполучения банком прибыли в виде процентов за использование должником кредита). Поэтому в том случае, если суду очевидно, что должник выплатит и тело долга, и проценты по кредиту, согласие залогового кредитора можно и не получать.
Что будет, если должник нарушит условия мирового соглашения
Условия мирового соглашения обязательны к исполнению его сторонами. Если должник не будет исполнять свои обязательства, то есть не станет вносить периодические платежи в соответствии с установленным графиком, кредитор может обратить взыскание на ипотечное жилье, которое не было реализовано в ходе процедуры.
Что в итоге
Обязательным условием для освобождения жилья от взыскания является отсутствие просрочек по ипотечному кредиту – все платежи на момент начала процедуры должны быть внесены вовремя и в полном объеме. А еще жилье должно быть единственным – если квартир несколько, защитить его от продажи с торгов не получится.