Работаем по всей
территории РФ

Главная
/
Статьи
/
Как закрыть займы?

Как закрыть долги по микрозаймам?

Время на прочтение

8 минут

Последняя редакция

30 декабря 2024 г.

Руководитель отдела продаж

Дмитрий Дроздов

Просмотров

325

Если не платить по микрозаймам: последствия

Можно ли оформить рассрочку или реструктуризацию?

Попробовать рефинансирование

Оформить кредитные каникулы (по закону)

Что делать при угрозах коллекторов?

МФО (банк) подали в суд: что делать

Нечем платить микрозаймы: как стать банкротом?

Что точно не поможет избавиться от долгов?

МФО не выдает деньги: куда еще можно обратиться?

Что делать, если нечем платить микрозайм?
Для этого можно обратиться к финансовому специалисту, который поможет найти оптимальное решение даже в самой сложной ситуации. У нашей компании есть необходимый опыт оказания практического содействия людям с большими долгами. Ниже — делимся рекомендациями, которые помогут разрешить долговые вопросы.

Узнайте как избавиться от микрозайма

Если не платить по займам: последствия

Если перестать платить по кредиту (микрозайму), то кредитор — банк или МФО:

1
Продолжит начислять проценты на сумму долга.
Максимальный размер начислений может составить:
- по микрозайму (кредиту) на сумму до 10 тыс. рублей, который выдан на срок не более 15 дней (и при условии, что договор с кредитором запрещает увеличение срока и суммы займа) — 15% от размера долга (ст. 6.2 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ);
- по займу (кредиту), выданному на срок до 1 года — 130% от задолженности (ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
На другие займы (не попадающие под две первые категории) максимальное начисление — 292% годовых или 0,8% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).
2

Начислит штрафы, неустойки (предусмотренные договором).

Максимальная их величина — 20% годовых или 0,1% от суммы долга (в зависимости от типа штрафных санкций по договору). Данное ограничение прописано в ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
3

Произведет действия, направленные на побуждение заёмщика к погашению долга (основной его суммы, начисленных процентов, штрафов, неустоек).

В первые несколько дней (недель) к должнику будут звонить сотрудники кредитора (отдела по взысканиям). Также возможно подключение коллекторских агентств.
4
При дальнейших неплатежах — долг будет взыскивать через суд.
- оформление судебного приказа;
- в случае отмены приказа должником — подача искового заявления;
- передача исполнительного документа, выданного судом, в службу судебных приставов.
Возможна также продажа долга коллекторам, которые будут взыскивать его по своим собственным схемам. Если долг так и не будет погашен — коллекторами также инициируется обращение в суд.

Но до суда можно дело и не доводить — приняв определенные меры, направленные на смягчение финансовой нагрузки (и открытие перспектив погашения долга). Необходимые действия должник может предпринять как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта, который подскажет, как действовать в той или иной ситуации.

Можно ли оформить рассрочку или реструктуризацию?

Прежде всего, следует узнать, какие у кредитора действуют программы:

рассрочки;
реструктуризации.

У многих МФО долги по микрозаймам реструктуризируются по схеме, при которой кредитор разрешает пролонгацию срока возврата займа на период, не превышающий первоначального срока действия договора.

У банков программы реструктуризации, рассрочки (и отсрочки) могут быть разными. Как правило, предлагаются:

увеличение длительности кредитного договора — что обеспечивает сокращение размера ежемесячной суммы к уплате;
снижение процентной ставки (однако это может сопровождаться ужесточением штрафов и неустоек);
кредитные каникулы по внутренней программе (в качестве альтернативы каникулам по правилам, установленным государством — которые мы рассмотрим чуть позже).

При этом, вероятность получения льгот, как правило, заметно выше, если должник до обращения за рассрочкой (реструктуризацией) показывал хорошую платежную дисциплину.

Попробовать рефинансирование

Следующий вариант — рефинансирование. Оно представляет собой оформление нового кредита в другом банке (МФО) для того, чтобы закрыть действующее обязательство (или даже несколько займов).

Предполагается, что новый заем будет выгоднее по признаку:

процентной ставки;
размера ежемесячного платежа (благодаря «растягиванию» долга по времени);
иных условий (например, минимизации штрафов и неустоек при просрочке).

Важно при этом не использовать занятые деньги для платежей по графику действующего займа. В этом случае деньги довольно быстро закончатся, а у должника будет два действующих кредита.

Заметно облегчить финансовую нагрузку позволит специальный инструмент — кредитные каникулы, гарантированные законом. Под него попадают как банковские кредиты, так и микрозаймы.

Займы – это не приговор, а задача, которую можно решить. Сделайте первый шаг к избавлению от долгов уже сегодня!

Оформить кредитные каникулы (по закону)

Кредитные каникулы — предоставление заемщику возможности не перечислять деньги банку или микрофинансовой организации в течение определенного срока. За время действия каникул он может попытаться улучшить финансовое положение (например, найти вторую работу или устроиться на более высокооплачиваемую, получить деньги от выгодного вложения). Затем, накопив финансовые резервы за счет передышки:

продолжить погашать заем на новых условиях (которые, в целом, не будут сильно хуже изначальных) при большей уверенности в собственных силах;
досрочно погасить часть займа, что позволит сократить ежемесячный платеж или уменьшить сроки погашения.

Алгоритм получения кредитных каникул включает следующие этапы (Закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ, ст. 6.1-2 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

1
Сбор документов, подтверждающих возникновение трудной жизненной ситуации — под которой понимается одно из следующих обстоятельств:
- средний доход заемщика уменьшился более, чем на 30% за 2 месяца, предшествующих обращению за кредитными каникулами, в сравнении со средним доходом за эти 2 месяца и еще 10 предшествующих;
- имущество заемщика было утрачено вследствие чрезвычайной ситуации (в то время как он сам проживает в зоне ЧС).
Могут быть подготовлены следующие документы:
- справка о доходах и НДФЛ;
- справка о выручке на «самозанятости»;
- книга учета доходов и расходов ИП;
- документы от муниципалитета (или региональных властей) по имуществу и проживанию в зоне ЧС.
2
Проверку и подтверждение того факта, что сумма долга не превышает:
- 1 млн. 600 тыс. рублей — по автокредитам;
- 450 тыс. рублей — по прочим потребкредитам (в том числе, микрозаймам);
- 150 тыс. рублей — по кредитным картам.
3
Подтверждение нижеследующих фактов:
- на заемщика не выписано судебное постановление о банкротстве (как и нет исполнительных документов, взысканий по залогу);
- ранее не оформлялись кредитные каникулы на основании других нормативных актов (и по специальным основаниям — например, для участников СВО);
- условия займа ранее не менялись банком по обращению должника.
4
Направление в банк (МФО) заявления на кредитные каникулы (по форме и способу, предложенными кредитором).
Должник при этом указывает:
- желаемую продолжительность льготного периода по займу (до 6 месяцев);
- дату начала льготного периода (он должен начинаться не позднее, чем через месяц со дня передачи заявления).
Если не указать в заявлении определенную дату, то льготный период начнется со дня подачи заявления и будет длиться 6 месяцев.
5

Дождаться рассмотрения заявления (5 дней).

Если кредитор одобрит заявку, то заемщику направят уведомление о корректировке условий кредитного договора. Данная корректировка будет отражать начисление процентов на сумму основного долга в течение льготного периода — по той же ставке, что закреплена в кредитном договоре (п. 22 ст. 6.1-2 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Начисленные проценты затем включаются в уточненный график платежей — который продлевается на столько месяцев, сколько длился льготный период.

В случае с кредитной картой указанные проценты подлежат погашению в течение 720 дней равными платежами (п. 23, 25, 26 ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ).

Если указанные меры — по реструктуризации, рефинансированию, оформлению каникул, реализовать не удалось, и вылезти из долгов не получилось — нужно быть готовым иметь дело с коллекторами и судебными исками.

Cпишем ваши долги через банкротство физических лиц

Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить

Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

Ваши долги более 300 000 Р ?

Руководствуясь законом № 127-ФЗ

Cпишем ваши долги через банкротство физических лиц

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы

ОТ 4 990 Р

Подать заявление

Что делать при угрозах коллекторов?

Деятельность коллекторов сейчас довольно строго регламентирована законом. Они вправе производить только определенные действия, побуждающие должника рассчитаться с кредиторами - например (п. 1 ст. 4 Закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ):

проводить личные встречи;
вести переговоры по телефону;
рассылать сообщения.

Иные способы взаимодействия — только по согласованию с неплательщиком (который в любое время может передумать и отказаться от них). Общаться с членами семьи заёмщика и другими третьими лицами коллекторы вправе только при наличии согласия с его стороны, а также со стороны третьего лица (п. 5 ст. 4 Закона № 230-ФЗ).

Коллекторам нельзя угрожать жизни и здоровью должника, оказывать на него психологическое давление, вводить в заблуждение относительно действия законов (п. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ). Как и, например, выдавать себя за сотрудников силовых структур или других органов власти.

Если коллекторы, по мнению заёмщика, нарушают указанные запреты (или иные положения Закона № 230-ФЗ либо других регулирующих нормативов), то можно:

1

Самое простое — игнорировать обращения (не отвечать на звонки, письма).
2

Если по факту игнорирования коллекторы продолжают оказывать на должника давление с признаками нарушений — направить жалобу в Роспотребнадзор.
3

При поступлении угроз, несанкционированном проникновении коллектора в жилище — обратиться в полицию.

Можно говорить о том, что легальные коллекторские агентства (внесенные в реестр Федеральной службы судебных приставов) стараются работать в рамках правового поля, и указанные нарушения допускают редко. К «нелегалам» банки и МФО (включенные в реестр) стараются не обращаться. Ответные санкции для коллекторов по закону довольно строги (например, за проникновение в квартиру — штрафы в сотни тысяч рублей, а также лишение свободы по ст. 139 УК РФ).

Поэтому, если кредитором является официальный банк или МФО, то при реальной невозможности должника что-то заплатить коллекторы вряд ли смогут существенно помочь взысканию долгов. Кредитору ничего не останется, кроме как подавать в суд.

Прекращение звонков коллекторов: Вы больше не будете получать назойливые звонки и письма с требованиями оплаты.

Узнайте как избавиться от микрозайма

МФО (банк) подали в суд: что делать?

Судебное взыскание может происходить:

1
При сумме долга не более 500 тыс. рублей — в два этапа (ст. 121 ГПК РФ):
- через выдачу судебного приказа (по долгам до 500 тыс. рублей) — принимаемого в упрощенном порядке акта, в котором отражены причины возникновения долга и законные основания для его взыскания;
- через направление обычного судебного иска к должнику — если судебный приказ отменен через возражение.
Возражение может быть подано в суд в свободной форме, без детального объяснения причин (нужно только однозначно отразить в нем несогласие с приказом). Важно соблюсти срок подачи возражения — 10 дней с момента получения должником приказа (ст. 129 ГПК РФ).
2

При сумме долга по кредиту или микрозайму более 500 тыс. рублей — только на основании обычного иска, в один этап.

Оптимальный алгоритм действий должника при взаимодействии с кредитором через суд будет таким (начиная со стадии получения судебного приказа):

1

Не игнорировать заявление на судебный приказ — поскольку он, скорее всего, будет одобрен (принятие судебных актов по искам МФО, фактически, поставлено на поток).

При отсутствии возражений суд на основании приказа узаконит любые предъявленные МФЦ или банком суммы долга и неустоек.
2
При отмене судебного приказа — не игнорировать исковое заявление от МФЦ, поскольку через суд есть шанс:
- снизить размер штрафов, неустоек;
- совершить некоторые шаги к списанию долга через процедуру БФЛ (которая может быть начата позже).
3
В суде:
- не пытаться оспорить факт заключения договоров займов (например, говоря, что это произошло под принуждением или в силу заблуждения);
- попробовать уменьшить неустойку — на основании ст. 333 ГК РФ.
Указанная норма Гражданского Кодекса позволяет снизить начисления, если неустойка несоразмерна основному долгу. А если заёмщик в течение определенного времени исправно погашал задолженность, и просрочка объективно связана с ухудшением его платежеспособности (а не с нежеланием платить) — это тоже будет поводом для уменьшения судом общей суммы долга перед кредитором.

В период судебного разбирательства (но до момента вынесения судом решения) можно попробовать договориться с МФО о мировом соглашении (по которому неплательщик согласится уплатить приемлемую для кредитора часть долга). Если кредитору важно быстрее получить деньги, то высока вероятность того, что он найдет с должником компромисс.
4

После вынесения судом решения в пользу кредитора — ходатайствовать об отсрочке исполнения документа на основании ст. 203 ГПК РФ.

Должнику необходимо рассказать суду о причинах, по которым он не сможет рассчитаться с кредитором быстро, а также подтвердить их документально. Например, при увольнении с работы — приложить к ходатайству копию трудкнижки (приказа об увольнении).

Как правило, суды при получении подобных запросов оформляют отсрочку на несколько месяцев. Но в некоторых случаях — на год или два.

В общем же случае, в течение 30 дней после того, как суд выносит решение, кредитор получает исполнительный лист, на основании которого долг может быть взыскан Федеральной службой судебных приставов
5

После предъявления в ФССП исполнительного листа кредитором — обсудить с приставом-исполнителем варианты погашения долга.

Задача пристава — обеспечить хотя бы частичное взыскание, пусть и с отсрочкой по времени. Возможно, что согласованный с ФССП график платежей окажется вполне приемлемым для должника.

Если нечем платить микрозаймы, кредиты, или же нет имущества для взыскания долга приставами, то исполнительный лист можно использовать уже не против должника, а на защиту его интересов — в рамках законной процедуры БФЛ. Она при определенных обстоятельствах позволит списать долги.

Нечем платить микрозаймы: как стать банкротом?

Банкротства (в случае с физлицами — обычными гражданами) бывают двух типов:

через арбитражный суд;
через МФЦ (внесудебное).

Первый вариант — довольно сложный и дорогостоящий, и, к тому же, не слишком оперативный. Внесудебное БФЛ — ускоренный способ законно списать долги. Однако, доступен он не всем желающим, а только тем гражданам, которые удовлетворяют одновременно следующим условиям (ст. 223.2 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ):

1

Общая сумма долгов по микрозаймам, кредитам - от 25 тыс. до 1 млн. рублей.
2
Есть основания для внесудебного БФЛ хотя бы по одному из следующих критериев:
- в отношении гражданина завершено исполнительное производство из-за невозможности взыскать долг (по причине отсутствия имущества и доступных для списания доходов), и при этом нет других незавершенных производств;
- гражданин является пенсионером, и при этом на него выдан — не позднее, чем за 1 год до обращения в МФЦ, исполнительный документ, по которому взыскания не произведены (или произведены частично), а также отсутствует имущество для взыскания;
- гражданин получает пособие на ребенка, и при этом на него выдан — также не позднее, чем за 1 год, исполнительный документ (по которому взыскания не произведены или произведены частично), и, опять же, отсутствует имущество для взыскания;
- на гражданина выдан — не позднее, чем за 7 лет до обращения в МФЦ, исполнительный документ (по которому взыскания не произведены или были частичные), и, аналогично, отсутствует имущество для взыскания.

Таким образом, наличие исполнительного листа на гражданина — обязательное условие оформления внесудебного банкротства. Именно поэтому факт принятия судом решения не в его пользу в споре с кредитором может сыграть на пользу должника: имея исполнительный лист, он получит право списать долги через МФЦ.

Следовательно, конструктивное взаимодействие должника с судом при получении иска от кредитора — в порядке, который мы рассмотрели выше, будет однозначно правильным решением.

В свою очередь, многие должники допускают совершение действий, которые не принесут пользы при решении вопросов с долгами.

Что точно не поможет избавиться от долгов?

Прежде всего, вновь обратим внимание на ошибочность решения брать новый заем не для реального рефинансирования, а для покрытия текущих платежей. Долг от этого только вырастет. Данная ошибка — одна из наиболее грубых и часто допускаемых должниками.

Не стоит при этом судить таких неплательщиков строго. Подобные ситуации — лишь проявление некоторой растерянности, для которой часто характерен ложный оптимизм. Когда долги одолевают, и перспектив погашения не видно — человеку становится не до принятия рациональных решений.

Увеличение долга за счет новых кредитов, если и может быть чем-то обусловлено, то только гарантированными финансовыми притоками в ближайшем будущем. Например — если стало известно, что друг, знакомый или бывший работодатель готовы рассчитаться по своим долгам перед человеком. Тогда, чтобы не допустить просрочку по текущим обязательствам (и попасть под серьезные финансовые санкции), конечно, можно взять дополнительный заем. Но только для того, чтобы потом быстро его досрочно погасить.

Другие действия, которые не стоит делать — если нечем платить микрозайм или кредит:

1
Игнорировать обращения кредиторов, иначе:
- долг точно увеличится за счет начисления штрафов, неустоек (по умолчанию они и так появятся, но можно попробовать договориться о снижении размера санкций);
- пострадает рейтинг благонадежности клиента — и кредиты впоследствии будет брать сложнее (в том числе для реального рефинансирования);
- кредитор будет вынужден ускорять принятие мер взыскания — что может оказаться «некстати» при улучшении платежеспособности человека (например, если ему подняли оклад на работе и он был бы готов платить микрозайм или кредит по прежнему графику вовремя);
- шансы на реструктуризацию будут сведены к минимуму.
2

Занимать долги у сомнительных лиц — по объявлениям, советам знакомых (и, тем более, малознакомых) людей.

Во-первых, такие предложения могут быть значительно менее выгодны, нежели чем займы в банках и легальных МФО. Во-вторых, такие методы взыскания долга при просрочке могут оказаться незаконными.
3

В спешке распродавать имущество (закрывать выгодные вклады — при их наличии), занимать в долг у знакомых и родственников.

Для этого должен быть веский повод, обусловленный конкретикой расчетов. Вполне вероятно, что вопрос срочности здесь не возникнет совершенно. Взыскать имущество кредитор сможет только по суду — а в силах должника, как мы уже знаем, существенно отсрочить выплаты по исполнительному листу. У него будет время, чтобы подготовиться к расчетам при минимальных издержках.
4

Беспрекословно следовать всему тому, что говорят коллекторы — поскольку, даже в рамках закона они могут наговорить много чего, провоцирующего должника на необдуманные действия.

Например — начать настойчиво советовать поскорее рассчитаться с долгом (и для этого что-то быстро продать или у кого-то занять). Для человека такие решения могут оказаться невыгодными.

Возможно, что воздержаться от совершения указанных ошибок должнику поможет понимание того факта, что ему есть откуда взять деньги на погашение текущей задолженности.

МФО не выдает деньги: куда еще можно обратиться?

Если долги одолевают, а перспектив их погашения не видно и взять микрозайм не получилось (или не имеет смысла), то можно попробовать:

1

Быстро заработать нужную сумму, выполнив разовую работу (или оказав услугу) — по предложениям, размещенным на онлайн-агрегаторах соответствующей направленности.
2

Оформить заем в ломбарде (в этом случае потребуется предоставить имущество в залог).
3

Проверить, нет ли неизрасходованных налоговых вычетов (как и невостребованных мер государственной поддержки — о которых можно узнать на Госуслугах или в МФЦ).
4

Вспомнить о тех, кто должен денег (из числа знакомых, или, возможно, бывших работодателей) — и самому побыть «коллектором» (и даже истцом в суде).
5

Спросить у друзей о возможности получить бонусы или кешбэк за участие в какой-либо финансовой программе на правах друга — которого можно «привести» (и потом получить за это деньги, чтобы отдать ему).

Следует знать, что самый действенный совет, который учитывает реалии сложившейся ситуации, должник получит только от опытного финансового эксперта. Доверившись профессионалу, человек сможет успешно сократить или даже ликвидировать многие долговые обязательства.

Узнайте как избавиться от микрозайма