Изучив ключевые положения законодательства, можно узнать все о реструктуризации долга при банкротстве. Ознакомимся с правилами проведения данной процедуры с учетом действующих правовых норм.

Узнать про реструктуризацию долга

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: суть и срок процедуры

Реструктуризация — введение специального порядка погашения задолженности, который позволяет снизить текущую финансовую нагрузку на должника. Например — за счет «растягивания» срока расчетов по времени и уменьшения ежемесячных платежей по графику. Не исключено, что кредиторы, которые непосредственно участвуют в определении условий реструктуризации, согласятся на уменьшение суммы долга или на пересмотр процентов.

Если реструктуризация проходит успешно, то судебный процесс не заканчивается банкротством. Но при этом долги погашаются — на условиях, устраивающих как кредиторов, так и должника.

Важно! Реструктуризация долга при банкротстве физического лица доступна только при стандартной процедуре банкротства — через арбитраж. Если осуществляется упрощенное банкротство физического лица — через МФЦ, она неприменима.

Реструктуризация проводится по плану, утверждаемому арбитражным судом. По общему правилу, максимальный срок процедуры (совершения платежей по плану) — не более 5 лет, но в отдельных случаях (которые мы рассмотрим далее) она может длиться не более 3 лет (п. 2 ст. 213.14 Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Когда вводится процедура реструктуризации долгов при банкротстве?

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина вводится довольно быстро — сразу по итогам рассмотрения арбитражем заявления на банкротство (п. 1 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ). Сразу после этого вводится мораторий на погашение основного объема требований кредиторов (п. 1 ст. 213.11 Закона).

Должник при этом имеет право ходатайствовать о том, чтобы не проводить реструктуризацию, а получить статус банкрота сразу (п. 8 ст. 216.3 Закона). Но это не всегда является наилучшим решением. Нужно попытаться рассчитаться с долгами, а решить данную задачу на приемлемых условиях поможет план реструктуризации.

План реструктуризации долгов при банкротстве физического лица

В первую очередь план рассматривается кредиторами — чтобы они приняли решение о его утверждении. Для утверждения плана необходимо, чтобы (ст. 213.13):

у неплательщика был достаточный доход для платежей по реструктуризации;
у неплательщика не было непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
закончился срок, в течение которого должник считался наказанным за мелкое хищение, нанесение ущерба имуществу, фиктивное банкротство физического лица — если данные факты имели место быть;
в течение 5 лет до момента составления плана должник не получал статуса банкрота;
в течение 8 лет — не утверждался план реструктуризации по банкротству ранее.

Если план утвержден кредитодателем, то максимальный срок, в течение которого можно проводить реструктуризацию долга при банкротстве, составит 5 лет. Можно сказать, что эта схема более выгодна для должника: платежи по графику будут значительно растянуты по времени, и, соответственно, их размер будет минимизирован.

Далее план утверждает арбитраж — но при условии, что:

погашены текущие обязательства должника (то есть, те, которые возникли после начала банкротного дела);
погашены требования по кредиторам 1 или 2 очереди по реестру требований.

Теоретически возможно утверждение арбитражем плана и в случае, если он не одобрен на собрании кредиторов. При принятии решения об этом суд сравнивает две цифры:

1

Предусмотренную планом сумму выплат — которая может обеспечить полное погашение требований кредиторов по обязательствам, что обеспечены залогом имущества, а также иных требований, отраженных в реестре.
2

Сумму, которую кредиторы могли бы извлечь посредством немедленной продажи имущества должника, а также получить за счет распределения его среднего дохода за 6 месяцев.

Если первая сумма больше второй на величину, соответствующую 50% от размера требований кредитодателя (или выше), то суд может утвердить план, даже если он не принят на собрании кредиторов.

Если план утвержден судом при условии, что ранее не был принят кредиторами, то максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. Суммы ежемесячных платежей могут оказаться достаточно ощутимыми, но у человека появится стимул зарабатывать больше, чтобы поскорее рассчитаться с кредиторами.

Возможен и такой сценарий, при котором план не утверждается ни кредитодателями, ни судом. В этом случае инициируется банкротство гражданина с последующей продажей имущества (п. 1 ст. 213.24 Закона № 127-ФЗ).

При этом, первичные последствия введения реструктуризации наступают еще до утверждения плана — рассмотрим их далее.

Cпишем ваши долги через банкротство физических лиц

Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить

Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу

Ваши долги более 300 000 Р ?

Руководствуясь законом № 127-ФЗ

Cпишем ваши долги через банкротство физических лиц

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы

ОТ 4 990 Р

Подать заявление

Последствия процедуры реструктуризации

Как мы уже отметили выше, само по себе начало процедуры реструктуризации сопровождается введением запрета на удовлетворение ключевых требований от кредиторов. Кроме того, предусмотрены такие последствия процедуры реструктуризации (ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ):

вводится гарантия оставления судом без рассмотрения тех исков, которые предъявлены вне рамок банкротного дела и не рассмотрены судом до начала реструктуризации;
прекращается начисление штрафных санкций, процентов по долговым обязательствам;
снимаются аресты на имущество;
приостанавливаются взыскания по исполнительным документам.

Вместе с тем, следует учитывать, что:

1

По заявлению кредитора или управляющего суд может запретить распоряжаться определенной частью имущества.
2

Должник не может использовать имущество как вклад (взнос) в уставный капитал либо паевой фонд организаций, как и покупать доли в уставных капиталах или фондах;
3

Нельзя совершать безвозмездные сделки;
4
Подлежат согласованию с финансовым управляющим сделки:
- по покупке, отчуждению имущества ценой более 50 тыс. рублей, недвижимости, автомобилей, ценных бумаг, части уставного капитала;
- по оформлению и предоставлению займов, поручительств, гарантий, передаче прав требований, управлению имуществом;
- по передаче собственности должника в залог.

Возникающие разногласия по совершению сделок разрешает арбитраж.

Отметим, что должник может открыть в банке спецсчет и тратить с него деньги без согласования с управляющим. Максимальная сумма операций на нем не должна превышать 50 тыс. руб. в течение месяца. При этом, арбитраж может увеличить данный лимит по ходатайству должника (п. 5.1 ст. 213.11).

Процедура реструктуризации долгов кажется сложной и долгой? Мы упростим ее для вас! Обратитесь к нам, и мы возьмем на себя все организационные вопросы.

Узнать про реструктуризацию долга

Последствия утверждения плана реструктуризации

В свою очередь, после утверждения плана реструктуризации (ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ):

требования кредиторов, предусмотренные планом, подлежат предъявлению только на условиях, определенных данным документом;
штрафы, неустойки, проценты по долгам, отраженным в плане — не начисляются;
ранее принятые в судебном порядке обеспечительные меры аннулируются.

Важно! Следуя предписаниям по плану реструктуризации, должник также выполняет ряд обязательств:

1. В случае, если у него существенно изменилось имущественное положение, то он обязан сообщить об этом кредитодателю в течение 15 дней — в том порядке, который предусмотрен планом.

Сам план при этом включает критерии, по которому изменения признаются существенными.

2. В течение срока действия плана, а также в течение еще 5 лет после окончания реструктуризации по нему, должнику при оформлении кредитов (или покупке товаров в рассрочку) запрещено скрывать тот факт, что план применялся.

Тем не менее, несмотря на многие ограничения, план реструктуризации превращается в законный инструмент, позволяющий постепенно — в течение 3 или 5 лет, рассчитаться по долгам без лишних переплат, а также без распродажи имущества.

Наши услуги по банкротству

Банкротство физических лиц

Банкротство по ипотеке

Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина: полезные факты

Применительно к реструктуризации следует учитывать, что:

1

Реструктуризация позволяет защитить имущество от реализации на торгах.
2

Процедура реструктуризации долгов отражается в кредитной истории (и может снижать рейтинг платежеспособности гражданина), но не «обнуляет» ее — благодаря чему шансы на получение новых кредитов вырастают.
3

Останавливаются исполнительные производства, отменяются основания для арестов и списаний денежных средств приставами.
4

Появляется возможность выехать из страны — несмотря на то, что остаются непогашенные долги.

При проведении реструктуризации значительный объем функций возлагается на финансового управляющего. Рассмотрим его роль в банкротном процессе подробнее.

Обязанности финансового управляющего

Собственно, роль управляющего — одна из ключевых во всем банкротном процессе. Он назначается решением арбитража (в том числе, по представлению должника).

Финансовый управляющий как участник банкротного процесса (ст. 213.9 Закона № 127-ФЗ):

получает фиксированное вознаграждение (которое в общем случае оплачивается должником) и проценты (например, по результатам выполнения плана реструктуризации);
уполномочен возражать требованиям кредиторов;
может получать в установленном порядке информацию о собственности должника (его супруга), об их денежных средствах в банках.

На управляющего возлагается много обязанностей (п. 8 ст. 213.9):

обеспечивать сохранность имущества;
проводить анализ платежеспособности;
устанавливать признаки фиктивного банкротства;
формировать реестр требований;
взаимодействовать с кредиторами по вопросам проведения собраний.

При реструктуризации управляющий:

уведомляет кредитодателя (а также банки, где у должника открыты счета) о введении реструктуризации;
изучает отчеты о ходе исполнения плана по реструктуризации, а также информирует кредиторов о результатах;
контролирует выполнение плана реструктуризации (на законных основаниях управляющий может требовать от должника доказательств исполнения документа).

Примеры прочих значимых действий управляющего:

1

При получении от должника предложений о корректировке плана — передача изменений кредиторам, а также инициирование собрания (ст. 213.20).

На первом собрании кредиторов управляющий предоставляет- наряду с планом реструктуризации, также отчет о своей работе, данные о финансовом положении должника, собственные возражения по плану (при их наличии). Аналогичный отчет и сведения также предоставляются управляющим арбитражному суду до заседания по делу о банкротстве
2

При получении от должника предложений о корректировке плана — передача изменений кредиторам, а также инициирование собрания (ст. 213.20).

Если изменения будут приняты, то они должны быть также утверждены судом.
3

Не позднее, чем за месяц до истечения плана реструктуризации — подготовка отчета о его исполнении (ст. 213.22).

Данный отчет направляется кредиторам и в суд.

Финансовый управляющий помогает должнику правильно понимать документацию, производить необходимые по Закону № 127-ФЗ действия. В целом — предоставляет необходимую консультационную поддержку. Например, рассказывает, какими будут последствия реструктуризации, разъясняет ее преимущества.

Должник обязан предоставлять управляющему любые запрашиваемые данные о составе имущества, месте его расположения, составе финансовых обязательств, кредиторах и прочую информацию, которая относится к банкротному процессу.

При этом, за разглашение информации, составляющей коммерческую, банковскую, личную тайну, управляющий несет ответственность по закону. Он будет обязан компенсировать вред, нанесенный из-за утечки данных.

В случае, если реструктуризация успешно завершается, финансовый управляющий прекращает участие в банкротном процессе. Если нет, и инициируется реализация имущества — продолжает взаимодействие с неплательщиком и другими участниками банкротной процедуры.

Узнать про реструктуризацию долга